تصادف خودرو نامتعارف

ابطال دستورالعمل نحوه پرداخت خسارت خودروهای غير متعارف

تصادف خودرو نامتعارف

تردد خودروهای خارجی و گران قيمت در خيابان های کشور در سال های اخير علاوه بر اينکه نشانه هايی از پيشرفت و افزايش رفاه جامعه بوده است موجبات نگرانی و ترس رانندگان نیز شده است چرا که گاهی ارزش هرکدام از اين خودروهای لوکس از سرمايه کل زندگی بسياری از افراد جامعه بيشتر است و در صورت وقوع يک تصادف با چنين خودروهايی جبران خسارت احتمالی بسيار سخت و حتی برای بعضی از افراد غير ممکن خواهد بود . لذا اين دغدغه باعث شد تا نمايندگان مجلس شورای اسلامی در قانون جديد بيمه شخص ثالث با هدف حمايت از افراد کم برخوردار  جامعه خودروها را به دو گروه خودروهای متعارف و غير متعارف تقسيم بندی کنند .

تعريف خودروی متعارف و غير متعارف :

در تبصره 4 ماده 8 قانون بيمه شخص ثالث آمده است “منظور از خودرو متعارف خودرويی است که قيمت آن کمتر از پنجاه درصد سقف تعهدات بدنی که در ابتدای هر سال مشخص ميشود باشد.” به عبارت ديگر خودروهايی که ارزش آنها بيشتر از پنجاه درصد سقف تعهدات بدنی (ديه ماههای حرام ) باشد  خودرو غير متعارف محسوب ميشوند . با اين تعريف هر خودرويی که ارزش آن در سال 1398 بيشتر از 180 ميليون تومان باشد غير متعارف محسوب خواهد شد .

تعيين سقف پرداخت خسارت مالی به خودروهای غير متعارف :

در تبصره 3 ماده 8 قانون جديد بيمه شخص ثالث سقف پرداخت خسارت مالی به خودروهای لوکس مشخص شده است در اين تبصره آمده است “خسارت مالی ناشی از حوادث رانندگی صرفا تا ميزان خسارت متناظر وارد به گرانترين خودرو متعارف از طريق بيمه شخص ثالث و يا مقصر حادثه قابل جبران خواهد بود.” به عبارت ديگر چنانچه به عنوان مثال يک پرايد در تصادف با يک بنز  که يک ميليارد تومان ارزش دارد باعث آتش سوزی و از بين رفتن کامل بنز شود با فرض مقصر شناخته شدن پرايد حداکثر خسارتی که مالک بنز از مقصر حادثه يعنی راننده پرايد ميتواند قانونا” مطالبه نمايد 180 ميليون تومان خواهد بود و راننده پرايد نسبت به الباقی خسارت 820 ميليون تومان هيچ تعهدی نخواهد داشت .

فرمول محاسبه خسارت بيمه مرکزی که توسط ديوان عدالت ابطال شد :

تقريبا بعد از يکسال از تصويب قانون بيمه شخص ثالث  دستورالعمل نحوه تعيين خسارت موضوع تبصره های 3 و 4 ماده 8 قانون بيمه اجباری توسط شورای عالی بيمه تصويب و جهت اجرا به شرکت های بيمه ابلاغ شد . در ماده 2 اين دستورالعمل نحوه پرداخت خسارت به خودروهاي غير متعارف به شرح  زير مشخص شده بود .
ماده 2 : بيمه گر وسيله نقليه مسبب حادثه موظف است ميزان تعهد مسبب حادثه را بر اساس فرمول زير محاسبه و تا سقف تعهدات مالی بيمه نامه شخص ثالث (شامل تعهدات قانونی و مازاد مالی) نسبت به پرداخت خسارت خودرو نامتعارف زيان ديده اقدام نمايد

بر اساس فرمول فوق چنانچه يک پرايد به عنوان مقصر با يک سواری بنز با ارزش يک ميليارد تومان تصادف ميکرد و با فرض اينکه مقدار خسارت وارده به بنز 5 ميليون تومان بود حداکثر خسارتی که راننده پرايد و يا بيمه شخص ثالث ايشان به مالک بنز پرداخت میکرد 900 هزار تومان بود و الباقی خسارت يعنی 4/100/000 تومان به عهده مالک بنزی بود که تنها گناهش  سرمايه داری بود !
زيان مالک بنز ناشی از يک تصادف کوچک در حالی اتفاق می افتاد  که راننده پرايد دارای بيمه نامه شخص ثالث تا سقف 9 ميليون تومان بود . و حداقل انتظار اين بود که مالک بنز بتواند خسارت 5 ميليون خود را از محل بيمه شخص ثالث راننده پرايد که تا سقف  9 ميليون تومان اعتبار داشت دريافت کند اما با اعمال فرمول بيمه مرکزی و نسبت گيری دريافت خسارت کامل برای مالک بنز امکان پذير نبود .
اين فرمول ناشی از تفسير بيمه مرکزي از تبصره 3 و 4 ماده 8 قانون بيمه شخص ثالث بود . اما آقای پرويز فرج تبار با شکايت به ديوان عدالت اداری خواستار ابطال دستورالعمل بيمه مرکزی شد ايشان در دادنامه خود نحوه نسبت گيری در فرمول فوق را مغاير مواد 328 تا 335 قانون مدنی و همچنين موادی از قانون بيمه و قانون شخص ثالث اعلام کردند .هر چند بيمه مرکزی پاسخ بسيار جامعی به ايرادات وارد شده به دستورالعمل صادره ارائه کرد اما نهايتا هيات عمومی ديوان عدالت اداری پس از بررسی موضوع در تاريخ 1398/02/31 حکم به ابطال بند 2 از ماده يک و ماده 2 دستورالعمل بيمه مرکزی از تاريخ تصويب داد .
اين حکم بدين معنی است که خسارت هاي وارده به خودروهای غير متعارف تاسقف 180 ميليون تومان (نصف ديه ماههاي حرام ) به طور کامل و بدون اعمال فرمول  و نسبت گيری توسط مقصر حادثه  پرداخت خواهد شد .ليکن خسارت هاي بالاي 180 ميليون تومان صرفا فقط تا سقف 180 ميليون تومان پرداخت خواهد شد . بديهی است چنانچه مقصر حادثه دارای بيمه شخص ثالث باشد شرکت بيمه تا سقف مندرج در بيمه نامه و حداکثر تا سقف 180 ميليون تومان متعهد به پرداخت خسارت خواهد بود .

نتیجه گیری :

نسبت گيری با فرمول مورد نظر بيمه مرکزی باعث ايجاد حاشيه امنيت بيشتری برای رانندگانی ميشد که با خودروهای غير متعارف و لوکس تصادف ميکنند ، در فرمولی که توسط ديوان عدالت اداری ابطال شد هر چقدر خودرو گران قيمت تر و لوکس تر بود بدليل بزرگتر شدن مخرج کسر ، ميزان خسارت قابل پرداخت کمتر ميشد . بنابراين ابطال دستورالعمل بيمه مرکزی به طور طبيعی نگرانی ها در باره تصادف با خودروهای لوکس را افزايش ميدهد و به طور همزمان تا حدودی باعث آسودگی خيال دارندگان خودروهای لوکس ميگردد ، چون حداقل خسارت های تا سقف 180 ميليون تومان را ميتوانند از مقصر حادثه مطالبه نمايند . به همين دليل به همه دارندگان خودرو ها توصيه ميگردد در زمان خريد بيمه شخص ثالث با خريد تعهدات مازاد مالی مقدار تعهدات مالی بيمه نامه ثالث خود را در صورت امکان تا سقف 180 ميليون  تومان افزايش دهند تا در حاشيه امنيت کامل قرار بگيرند .

خودرو متعارف و نامتعارف

خودرو متعارف و نامتعارف در بیمه ها به چه معناست ؟

خودرو متعارف و نامتعارف

اگر با خودروهای گران‌قیمتی مثل هیوندا ، کیا ، بنز ، پورشه و بی ام دبلیو تصادف کنیم چه مقدار از خسارت توسط بیمه شخص ثالث مان پرداخت خواهد شد ؟ مثلا تصور کنید که فقط ارزش چراغ یک خودرو خارجی 50.000.000 تومان باشد ، خیلی از ما اصلاً نمی توانیم به این موضوع فکر کنیم و واقعیت خیلی سخت است که فکر کنیم اگر هم اکنون این اتفاق بیوفتد باید خودرو خود را بگذاریم و برویم .

در سال 1395 قانونی تصویب گردید و خودروهای داخل کشور را به دو گروه خودرو های متعارف و نامتعارف تقسیم بندی کردند و در قانون جدید معیار و شرایطی در نظر گرفته شده است که مشخص می کند که خسارتهای وارده به خودرهای خارجی و گران قیمت به چه میزان به عهده راننده مقصر حادثه می باشد . و حال در ادامه به صورت کامل آن را شرح خواهیم داده و به مثالهای عینی این موضوع را بررسی خواهیم کرد .

خودروی متعارف چیست؟

بر طبق ماده هفده قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری ، شورای عالی بیمه ، تعریف مشخصی از خودروی متعارف و نامتعارف برای تعیین دقیق خسارت در بیمه شخص ثالث ارائه نموده است؛ فرمول محاسبه خسارت برای خودروی متعارف و نامتعارف به شرح زیر است.

دستورالعمل نحوه تعیین خسارت موضوع تبصره های ۳ و ۴ ماده ۸ قانون بیمه اجباری

ماده ۱دستورالعمل خودروی متعارف

تعاریف

قانون: قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب سال ۱۳۹۵.

گران‌ترین خودروی متعارف : خودروی سواری است كه ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به تشخیص ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت شركت‌های بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری، معادل پنجاه درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی كه در ابتدای هر سال اعلام می شود باشد.

خودروی نامتعارف: خودروی سواری است كه ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به تشخیص ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت شركت‌های بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری، بیشتر از پنجاه درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی كه در ابتدای هرسال اعلام می‌شود باشد.

ماده ۲ دستورالعمل خودروی متعارف

بیمه‌گر وسیله نقلیه مسبب حادثه موظف است میزان تعهد مسبب حادثه را بر اساس فرمول زیر محاسبه و تا سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه شخص ثالث (شامل تعهدات قانونی و مازاد مالی) نسبت به پرداخت خسارت خودرو نامتعارف زیان دیده اقدام نماید:

ماده ۳ دستورالعمل خودروی متعارف

ارزیابان خسارت موظفند مفاد این دستورالعمل در خصوص نحوه محاسبه میزان تعهد مسبب حادثه را رعایت نمایند.

ماده ۴ دستورالعمل خودروی متعارف

رعایت این دستورالعمل برای آن دسته از بیمه‌نامه‌هایی كه بعد از لازم‌الاجرا شدن قانون صادر شده و خسارت آن پرداخت نگردیده است، الزامی است.

 

برای درک بهتر این قوانین به صورت چند مثال ساده این موضوع را برایتان ساده می کنیم .

تصادف خودرو نامتعارف

اگر شما یک خودرو پراید داشته باشد و با یک خودرو پژو تصادف کنید و خسارتی معادل پنج میلیون تومان به خودرو پژو وارد کنید و مقصر 100 درصد حادثه شما باشید، بیمه شخص ثالث شما تمامی خسارت وارد شده را پرداخت خواهد نمود چون هم خسارت به خودرو متعارف وارد شده و هم از حداقل سقف تعهد مالی ( حداقل تعهد مالی در سال 1398 مبلغ 9 میلیون تومان ) بیمه نامه کمتر می باشد .

مثال دیگر برای خودرو متعارف

حال تصور کنید که خودرو پراید با خودرو پژو تصادف می کند و خسارتی معادل بیست میلیون تومان به خودرو پژو وارد می کند ، خسارت خودرو پژو به اندازه سقف تعهد مالی بیمه‌نامه پرداخت می‌شود و اگر بیمه شخص ثالث با حداقل تعهد مالی سال 98 خریداری شده باشد، مبلغ نه میلیون تومان از محل بیمه‌نامه و باقی خسارت معادل یازده میلوین تومان باید توسط راننده مقصر پرداخت شود.

حالا مثالی برای خودروی نامتعارف:

حال تصور کنید خودرو پراید شما با یک خودرو خارجی گران قیمت مثل بی ام دبیلو تصادف گرده و خسارتی معادل ده میلیون تومان وارد می کند ، این میزان خسارت براساس فرمولی که پیش‌تر گفته شد محاسبه می‌شود و معادل خسارت وارد شده به یک خودروی متعارف پرداخت می‌شود.

یعنی اگر این خودروی لوکس 500 میلیون تومان ارزش داشته باشد محاسبه خسارت به شکل زیر خواهد بود:

محاسبه خسارت خودرو نامتعارف و متعارف

همانطور که ملاحضه می‌کنید، بیمه شخص ثالث در اینجا فقط متعهد به پرداخت مبلغ 3.600.000 تومان است و بقیه خسارت از محل بیمه بدنه خودروی بی ام دبلیو پرداخت خواهد شد.

نکته خیلی مهم: در نظر داشته باشید با وجود پرداخت خسارت از طریق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه ، باز هم راننده خودروی بی ام دبلیو می‌تواند برای دریافت خسارت اُفت قیمت خودروی خود از راننده مقصر شکایت کند و مابه‌التفاوت اُفت قیمت را مطالبه کند.

مثال دیگر خودروی نامتعارف:

در مثال دیگر حال تصور کنید که خودرو پراید شما با یک خودرو خارجی گران قیمت مانند بی ام دبلیو تصادف کرده و خسارتی معادل پنجاه میلیون تومان وارد کرده است ، این میزان خسارت براساس فرمولی که پیش‌تر گفته شد محاسبه می‌شود و معادل خسارت وارد شده به یک خودروی متعارف پرداخت می‌شود.

یعنی اگر این خودروی لوکس 500 میلیون تومان ارزش داشته باشد محاسبه خسارت به شکل زیر خواهد بود:

محمحاسبه خسارت خودرو نامتعارف و متعارف

همانطور که ملاحضه می‌کنید، در اینجا راننده مقصر متعهد به پرداخت مبلغ هجده میلیون تومان است و پرداخت این مبلغ کاملا به سقف تعهدات مالی بیمه‌نامه وی بستگی دارد.

خرید آنلاین بیمه ثالث و بدنه

دیه سال جدید

دیه سال 98 اعلام شد

دیه سال جدید

امسال بر خلاف سالهای قبلی مقدار دیه سال 1398 زودتر از روال هرساله و در جلسه‌ای که توسط مسئولان عالی قضایی در 13 اسفند 1397 برگزار شده‌ است، پس از بررسی‌های بسیار تعیین و ابلاغ شد.

در این جلسه حجت الاسلام و المسلمین، محسنی اژه‌ای، معاون اول قوه قضاییه با اشاره به ابلاغ قیمت دیه در سال 98، گفت: دیه یک مرد مسلمان برای ماه‌های غیرحرام در سال 98، 270 میلیون تومان تعیین شد.

حجت الاسلام و المسلمین محسنی اژه‌ای معاون اول قوه قضاییه در حاشیه نشست امروز مسئولان عالی قضایی در جمع خبرنگاران گفت: بر اساس ابلاغ رئیس قوه قضاییه، دیه یک مرد مسلمان برای ماه‌های غیرحرام در سال 98، 270 میلیون تومان تعیین شد که بر این اساس، در ماه‌های حرام 90 میلیون تومان به این مبلغ اضافه می‌‎شود که نرخ دیه در ماه حرام 360 میلیون تومان است.

براساس گفته اژه‌ای دیه یک مرد مسلمان در سال جدید ۲۷۰ میلیون تومان برای ماه‌های غیرحرام و 360 میلیون تومان برای ماه‌های حرام (محرم، رجب، ذی القعده و ذی الحجه) می‌باشد.

بنابراین مبلغ دیه در ماه‌های غیرحرام سال 1398 نسبت به سال 1397 ، 39 میلیون تومان افزایش داشته و همچنین در ماه‌های حرام سال 1398 نسبت به سال قبلی ، 52 میلیون تومان افزایش پیدا می‌کند.

با افزایش نرخ دیه چه تغییراتی در بیمه های شخص ثالث می افتد ؟

با افزایش نرخ دیه، حداقل تعهدات مالی شرکت‌های بیمه در رشته شخص ثالث، نه میلیون تومان در سال 1398 می‌شود و در صورت بروز حادثه مالی در شرایط زیر ، نیازی به گزارش مقامات انتظامی و کروکی پلیس نیست.

  • خسارت مالی رخ داده تا مبلغ نه میلیون تومان باشد.
  • هر دو طرف دارای گواهی‌نامه باشند.
  • خسارت جانی اتفاق نیافتاده باشد.

همچنین با تغییر مقدار دیه ، سقف ارزش خودروهای غیر متعارف در سال 1398 مبلغ 180 میلیون تومان است.

شایان ذکر می باشد که خودروهای غیر متعارف خودروهایی می باشند که ارزش آنها بیش از نصف دیه آن سال باشد که درصورت داشتن خسارت، قاعده نسبی در مورد آن ها اعمال می‌شود.