خودرو متعارف و نامتعارف در بیمه ها به چه معناست ؟
اگر با خودروهای گرانقیمتی مثل هیوندا ، کیا ، بنز ، پورشه و بی ام دبلیو تصادف کنیم چه مقدار از خسارت توسط بیمه شخص ثالث مان پرداخت خواهد شد ؟ مثلا تصور کنید که فقط ارزش چراغ یک خودرو خارجی 50.000.000 تومان باشد ، خیلی از ما اصلاً نمی توانیم به این موضوع فکر کنیم و واقعیت خیلی سخت است که فکر کنیم اگر هم اکنون این اتفاق بیوفتد باید خودرو خود را بگذاریم و برویم .
در سال 1395 قانونی تصویب گردید و خودروهای داخل کشور را به دو گروه خودرو های متعارف و نامتعارف تقسیم بندی کردند و در قانون جدید معیار و شرایطی در نظر گرفته شده است که مشخص می کند که خسارتهای وارده به خودرهای خارجی و گران قیمت به چه میزان به عهده راننده مقصر حادثه می باشد . و حال در ادامه به صورت کامل آن را شرح خواهیم داده و به مثالهای عینی این موضوع را بررسی خواهیم کرد .
خودروی متعارف چیست؟
بر طبق ماده هفده قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری ، شورای عالی بیمه ، تعریف مشخصی از خودروی متعارف و نامتعارف برای تعیین دقیق خسارت در بیمه شخص ثالث ارائه نموده است؛ فرمول محاسبه خسارت برای خودروی متعارف و نامتعارف به شرح زیر است.
دستورالعمل نحوه تعیین خسارت موضوع تبصره های ۳ و ۴ ماده ۸ قانون بیمه اجباری
ماده ۱دستورالعمل خودروی متعارف
تعاریف
قانون: قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه مصوب سال ۱۳۹۵.
گرانترین خودروی متعارف : خودروی سواری است كه ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به تشخیص ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت شركتهای بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری، معادل پنجاه درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی كه در ابتدای هر سال اعلام می شود باشد.
خودروی نامتعارف: خودروی سواری است كه ارزش روز آن در زمان وقوع حادثه به تشخیص ارزیابان خسارت، كارشناسان ارزیابی خسارت شركتهای بیمه و یا كارشناسان رسمی دادگستری، بیشتر از پنجاه درصد (۵۰%) سقف تعهدات بدنی كه در ابتدای هرسال اعلام میشود باشد.
ماده ۲ دستورالعمل خودروی متعارف
بیمهگر وسیله نقلیه مسبب حادثه موظف است میزان تعهد مسبب حادثه را بر اساس فرمول زیر محاسبه و تا سقف تعهدات مالی بیمهنامه شخص ثالث (شامل تعهدات قانونی و مازاد مالی) نسبت به پرداخت خسارت خودرو نامتعارف زیان دیده اقدام نماید:
ماده ۳ دستورالعمل خودروی متعارف
ارزیابان خسارت موظفند مفاد این دستورالعمل در خصوص نحوه محاسبه میزان تعهد مسبب حادثه را رعایت نمایند.
ماده ۴ دستورالعمل خودروی متعارف
رعایت این دستورالعمل برای آن دسته از بیمهنامههایی كه بعد از لازمالاجرا شدن قانون صادر شده و خسارت آن پرداخت نگردیده است، الزامی است.
برای درک بهتر این قوانین به صورت چند مثال ساده این موضوع را برایتان ساده می کنیم .
اگر شما یک خودرو پراید داشته باشد و با یک خودرو پژو تصادف کنید و خسارتی معادل پنج میلیون تومان به خودرو پژو وارد کنید و مقصر 100 درصد حادثه شما باشید، بیمه شخص ثالث شما تمامی خسارت وارد شده را پرداخت خواهد نمود چون هم خسارت به خودرو متعارف وارد شده و هم از حداقل سقف تعهد مالی ( حداقل تعهد مالی در سال 1398 مبلغ 9 میلیون تومان ) بیمه نامه کمتر می باشد .
مثال دیگر برای خودرو متعارف
حال تصور کنید که خودرو پراید با خودرو پژو تصادف می کند و خسارتی معادل بیست میلیون تومان به خودرو پژو وارد می کند ، خسارت خودرو پژو به اندازه سقف تعهد مالی بیمهنامه پرداخت میشود و اگر بیمه شخص ثالث با حداقل تعهد مالی سال 98 خریداری شده باشد، مبلغ نه میلیون تومان از محل بیمهنامه و باقی خسارت معادل یازده میلوین تومان باید توسط راننده مقصر پرداخت شود.
حالا مثالی برای خودروی نامتعارف:
حال تصور کنید خودرو پراید شما با یک خودرو خارجی گران قیمت مثل بی ام دبیلو تصادف گرده و خسارتی معادل ده میلیون تومان وارد می کند ، این میزان خسارت براساس فرمولی که پیشتر گفته شد محاسبه میشود و معادل خسارت وارد شده به یک خودروی متعارف پرداخت میشود.
یعنی اگر این خودروی لوکس 500 میلیون تومان ارزش داشته باشد محاسبه خسارت به شکل زیر خواهد بود:
همانطور که ملاحضه میکنید، بیمه شخص ثالث در اینجا فقط متعهد به پرداخت مبلغ 3.600.000 تومان است و بقیه خسارت از محل بیمه بدنه خودروی بی ام دبلیو پرداخت خواهد شد.
نکته خیلی مهم: در نظر داشته باشید با وجود پرداخت خسارت از طریق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه ، باز هم راننده خودروی بی ام دبلیو میتواند برای دریافت خسارت اُفت قیمت خودروی خود از راننده مقصر شکایت کند و مابهالتفاوت اُفت قیمت را مطالبه کند.
مثال دیگر خودروی نامتعارف:
در مثال دیگر حال تصور کنید که خودرو پراید شما با یک خودرو خارجی گران قیمت مانند بی ام دبلیو تصادف کرده و خسارتی معادل پنجاه میلیون تومان وارد کرده است ، این میزان خسارت براساس فرمولی که پیشتر گفته شد محاسبه میشود و معادل خسارت وارد شده به یک خودروی متعارف پرداخت میشود.
یعنی اگر این خودروی لوکس 500 میلیون تومان ارزش داشته باشد محاسبه خسارت به شکل زیر خواهد بود:
همانطور که ملاحضه میکنید، در اینجا راننده مقصر متعهد به پرداخت مبلغ هجده میلیون تومان است و پرداخت این مبلغ کاملا به سقف تعهدات مالی بیمهنامه وی بستگی دارد.
دیدگاهتان را بنویسید
می خواهید در گفت و گو شرکت کنید؟خیالتان راحت باشد :)